Archiv štítku: akcie

Můj důchod

Když jsem si zkusil vyplnit důchodovou kalkulačku, tak jsem málem upadl do mdlob. Do důchodu mi zbývá ještě skoro 30 let a výše mého důchodu mi bude tak tak stačit na pokrytí bydlení a jídla. Na nějaké cestování nebo dovolenou u moře budu muset nejspíš zapomenout.

Druhá otázka je, zda se důchodu vůbec dožiji a pokud ano, tak jak dlouho si ho budu vůbec „užívat“? Statistika dožití mi moc velkou šanci na dlouhý život po 70tce nedává. Navíc vláda stále věk odchodu do důchodu zvyšuje.

Takže abych si vůbec nějaký klid ve stáří užil zbývá jediná možnost. A to je předčasný důchod. Jenže v tom případě se důchod vyplácený z I. důchodového pilíře ještě sníží, čímž se dostává na částku, která pokryje náklady na bydlení, ale už ne na jídlo. Tedy co s tím?

První věc, která každého napadne, je ukládat si peníze dnes. Jenže v dnešní době, kdy jsou úroky na bankovních účetech téměř na nule a inflace je sice velmi nízká, ale i tak je inflace vyšší než úroky na bankovních účtech. A tedy peníze na běžném účtu nebo dokonce i na spořícím účetu dnes ztrácí na hodnotě. Když si na konci roku spočítáte kolik jste tam měli, kolik Vám banka připsala úroků (nezapomeňte na 15% daň!) a odečtete roční inflaci, tak zjistíte, že po roce na účtu máte méně než na začátku roku!

Co ale s tím?

otaznik-panacek

Když jsem začal hleda kam s penězi, tak první na co jsem narazil jsou pěněžní fondy.

Tyto fondy se různě dělí, ale mají jednu společnou vlastnost: „Musíte platit za jejich správu zřizovateli tohoto fondu“. Tedy z toho co Vám fond vydělá, tak musíte zaplatit daň, ale též musíte zaplatit zřizovateli za to, že jste mu Vaše peníze dali, aby Vás s nimi vydělal další peníze.

Když jsem se začal zajímat o to kam a jak vlastně tyto fondy dávají (investují) moje peníze, tak jsem zjistil, že všechny fondy jsou téměř stejné. Tedy že dle zvolené strategie je rozložení penez do jednotlivých částí téměř stejné. Fondy investují především do akcií a dluhopisů. Poměr mezi nimi se liší fond od fondu a taky dle zvolené strategie. Zda je víc riziková = více akcií nebo více konzervativní = více dluhopisů.

Všechny fondy ale mají jedno společné: poplatky. A to: poplatek za založení fondu, poplatek za nákup akcií/dluhopisů, poplatek za vedení fondu a poplatek za uzavření fondu (když vyberete všechny peníze) nebo poplatek za postupné vyplácení peněz. Některé fondy si ještě navíc i účtují poplatky za posílání výpisů, či další naprosto nesmyslné poplatky. Tedy za vstup a výstup z fondu budete platit minimálně 4 poplatky anebo i víc.

Výhoda fondů je vlastně jediná: vložíte peníze (nebo nastavíte trvalý příkaz pro měsíční platby) a pak už se o nic nestaráte.

Hlavní nevýhoda fondů, ale je, že z výnosů platíte poplatky, které Vám tyto výnosy snižují. Navíc tyto poplatky platíte, i když Vám fond nic nevydělá!!!

Dokud mi fond vydělával víc než bývala inflace, tak jsem byl i já spokojen. Jenže pak začaly centrální banky šílet a jak snižovaly úroky, tak se snižovaly i mé výnosy ve fondu… až jsem se dostal s výnosem pod inflaci. Výnos byl menší než kolik z peněz ve fondu sežrala inflace, tedy prodělal jsem. A to mne donutilo opět začít hledat co že to vlastně ty fondy s mými penězi dělají.

V době finanční krize, roky 2008-2009, když se řeklo akcie, tak to vlastně znamenalo „vyhodil jsem peníze z okna“. Jenže kdo začal investovat do akcií v roce 2009, tak dnes může jít do důchodu. Protože kdo tenkrát nakoupil akcie za 100.000,- Kč, tak dnes z nich má 10-20 milionů! A ti co investovali do dividendových akcií, tedy podniků, které z výnosů vyplácí podíli vlastníkům těchto akcií, tak mají v součtu ještě víc. Nehledě na to, že ceny těchto akcií jsou dnes 100 až 1000 krát vyšší.

Což mě přivedlo opět zpět k fondům!!!

Proč mám platit fondu za „založení“ fondu, když to vlastně není nic jiného než seznam akcií, či dluhopisů?

Proč mám platit fondu za „vedení“ fondu, když to vlastně není nic jiného než přehled kolik peněz bylo investování do které akcie, či dluhopisu?

Proč mám platit fondu za „ukončení“ fondu, když to vlastně není nic jiného než smazání seznamu?

Poplatek za nákup a prodej se platí burze kde akcie nakupujete a ten fondu platíte též.

Tedy když to shrnu, tak namísto abych platil fondu 4 poplatky, tak můžu mít stejný výnos jako ten fond, ale jen s 2 poplatky. (Tedy v případě, že se rozhodnu investovat do stejných akcií/dluhopisů jako ten fond). Založení fondu = založení účetu u brokera, to je zdarma! Vedení fondu = vytvoření excelovské tabulky = pokud použíte LibreOffice, tak též zdarma.

Ale hlavní výhoda tví v tom, že si akcie vybírate sami, tedy sami se rozhodujete kam Vaše peníze půjdou. Ano není to tak úplně „bez starostí“ jako fond, ale není zas až o tolik složitější. Stačí umět číst a používat Google. Informací je k nalezení dost a dost.

Co říct závěrem?

Pokud jste spokojeni s tím, že Vám peníze na účtu ubývají nebo máte, jak se říká, kladnou nulu, tak toto není cesta pro Vás.

Pokud, ale chcete, aby Vaše peníze rostly o 3%, 4%, 5%, čí více procent, tak zde najdete informace jak na to… stačí jen začít číst …

graf_stoupajici